Schuldendienstquote

Was ist die Schuldendienstquote?

Die Schuldendienstquote (SDQ) gibt an, wie hoch die finanzielle Belastung durch Kredite im Verhältnis zum Nettoeinkommen ist. Sie ist eine zentrale Kennzahl in der Baufinanzierung & Kreditvergabe.

📌 Wichtige Merkmale:
✅ Wird in Prozent angegeben → Verhältnis von Kreditbelastung zu Einkommen
✅ Wichtige Kennzahl für Banken → Je niedriger, desto kreditwürdiger
✅ Richtwert für Immobilienfinanzierung: Maximal 30–40 %

📌 Beispiel: Wenn jemand monatlich 4.000 € netto verdient & 1.200 € für Kreditraten zahlt, beträgt die Schuldendienstquote:

1.2004.000×100=30%\frac{1.200}{4.000} \times 100 = 30 \%

👉 Die Person gibt 30 % ihres Einkommens für Kreditraten aus.

Warum ist die Schuldendienstquote wichtig?

🏦 1. Kreditwürdigkeit prüfen

  • Banken nutzen die SDQ, um zu sehen, ob ein Kredit tragbar ist
  • Eine hohe SDQ bedeutet ein höheres Risiko für Zahlungsausfälle

🏡 2. Immobilienfinanzierung optimal planen

  • Eine zu hohe Belastung kann zu finanziellen Engpässen führen
  • Wer eine niedrige SDQ hat, kann bessere Kreditkonditionen bekommen

📉 3. Vermeidung von Überschuldung

  • Experten empfehlen eine SDQ von max. 30–40 %
  • Über 50 % SDQ → hohes Risiko für finanzielle Probleme

📌 Tipp: Banken bewerten Kreditnehmer strenger, wenn die SDQ über 40 % liegt!

Wie berechnet man die Schuldendienstquote?

Die Formel lautet:

Schuldendienstquote=Monatliche KreditbelastungMonatliches Nettoeinkommen×100\text{Schuldendienstquote} = \frac{\text{Monatliche Kreditbelastung}}{\text{Monatliches Nettoeinkommen}} \times 100

🔹 Schuldendienst = Alle Kreditraten (z. B. Immobilienkredit, Autokredit, Konsumkredite)
🔹 Nettoeinkommen = Monatliches Einkommen nach Steuern

📌 Beispielrechnung:

  • Nettoeinkommen: 5.000 €
  • Hauskredit: 1.500 €
  • Autokredit: 300 €
  • Gesamte Kreditbelastung: 1.800 €

1.8005.000×100=36%\frac{1.800}{5.000} \times 100 = 36 \%

👉 Die Person hat eine Schuldendienstquote von 36 % & wäre damit für viele Banken kreditwürdig.

📌 Tipp: Wer seine SDQ senken will, kann versuchen, alte Kredite zu tilgen oder die Laufzeit zu verlängern.

Welche Schuldendienstquote akzeptieren Banken?

🏦 Richtwerte für Immobilienkredite:

SDQ Kreditwürdigkeit Bankbewertung
Unter 30 % Sehr gut Hohe Wahrscheinlichkeit für Kreditbewilligung
30–40 % Akzeptabel Banken vergeben Kredite, prüfen aber genau
40–50 % Kritisch Risiko für Ablehnung oder schlechtere Konditionen
Über 50 % Sehr hoch Hohes Überschuldungsrisiko, Kredit unwahrscheinlich

📌 Beispiel:
Eine Familie mit 3.500 € netto & einer Kreditrate von 1.500 € hätte eine SDQ von 43 % → Banken könnten den Kredit als zu riskant einstufen.

📌 Tipp: Je niedriger die SDQ, desto bessere Zinsen & Konditionen erhält man bei der Bank!

Wie kann man die Schuldendienstquote optimieren?

✅ 1. Höheres Eigenkapital einbringen

  • Je mehr Eigenkapital, desto geringer die monatliche Belastung

✅ 2. Kreditlaufzeit verlängern

  • 30 Jahre statt 20 Jahre Laufzeit → Monatliche Rate sinkt

✅ 3. Sondertilgungen nutzen

  • Alte Kredite schneller zurückzahlen, um SDQ zu senken

✅ 4. Zinssatz optimieren

  • Niedrigere Zinsen reduzieren die monatliche Rate

📌 Beispiel:
Ein Kredit über 300.000 € mit 2 % Zinsen & 2 % Tilgung kostet ca. 1.000 € pro Monat.
Mit 3 % Zinsen steigt die Rate auf 1.250 €, was die SDQ verschlechtert.

📌 Tipp: Wer eine niedrige SDQ will, sollte Zinsen vergleichen & Sondertilgungen nutzen!

Fazit: Warum ist die Schuldendienstquote so wichtig?

✔ Zeigt, ob ein Kredit tragbar ist
✔ Wird von Banken zur Bonitätsprüfung genutzt
✔ Maximal 30–40 % empfohlen für sichere Finanzplanung
✔ Niedrige SDQ = bessere Kreditkonditionen & weniger Risiko

📌 Tipp: Wer eine Immobilie finanzieren will, sollte vorab seine SDQ berechnen & gegebenenfalls optimieren, um die besten Konditionen zu bekommen!