Schuldendienstquote: So bewertest du deine finanzielle Belastung durch Kredite

Was ist die Schuldendienstquote?

Die Schuldendienstquote (SDQ) gibt an, wie hoch die finanzielle Belastung durch Kredite im Verhältnis zum Nettoeinkommen ist. Sie ist eine zentrale Kennzahl in der Baufinanzierung & Kreditvergabe.

📌 Wichtige Merkmale:
✅ Wird in Prozent angegeben → Verhältnis von Kreditbelastung zu Einkommen
✅ Wichtige Kennzahl für Banken → Je niedriger, desto kreditwürdiger
✅ Richtwert für Immobilienfinanzierung: Maximal 30–40 %

📌 Beispiel: Wenn jemand monatlich 4.000 € netto verdient & 1.200 € für Kreditraten zahlt, beträgt die Schuldendienstquote:

$1.2004.000×100=30%\frac{1.200}{4.000} \times 100 = 30 \%$

👉 Die Person gibt 30 % ihres Einkommens für Kreditraten aus.

Warum ist die Schuldendienstquote wichtig?

🏦 1. Kreditwürdigkeit prüfen

Banken nutzen die SDQ, um zu sehen, ob ein Kredit tragbar ist
Eine hohe SDQ bedeutet ein höheres Risiko für Zahlungsausfälle

🏡 2. Immobilienfinanzierung optimal planen

Eine zu hohe Belastung kann zu finanziellen Engpässen führen
Wer eine niedrige SDQ hat, kann bessere Kreditkonditionen bekommen

📉 3. Vermeidung von Überschuldung

Experten empfehlen eine SDQ von max. 30–40 %
Über 50 % SDQ → hohes Risiko für finanzielle Probleme

📌 Tipp: Banken bewerten Kreditnehmer strenger, wenn die SDQ über 40 % liegt!

Wie berechnet man die Schuldendienstquote?

Die Formel lautet:

$Nettoeinkommen×100\text{Schuldendienstquote} = \frac{\text{Monatliche Kreditbelastung}}{\text{Monatliches Nettoeinkommen}} \times 100$

🔹 Schuldendienst = Alle Kreditraten (z. B. Immobilienkredit, Autokredit, Konsumkredite)
🔹 Nettoeinkommen = Monatliches Einkommen nach Steuern

📌 Beispielrechnung:

Nettoeinkommen: 5.000 €
Hauskredit: 1.500 €
Autokredit: 300 €
Gesamte Kreditbelastung: 1.800 €

$1.8005.000×100=36%\frac{1.800}{5.000} \times 100 = 36 \%$

👉 Die Person hat eine Schuldendienstquote von 36 % & wäre damit für viele Banken kreditwürdig.

📌 Tipp: Wer seine SDQ senken will, kann versuchen, alte Kredite zu tilgen oder die Laufzeit zu verlängern.

Welche Schuldendienstquote akzeptieren Banken?

🏦 Richtwerte für Immobilienkredite:

SDQ	Kreditwürdigkeit	Bankbewertung
Unter 30 %	Sehr gut	Hohe Wahrscheinlichkeit für Kreditbewilligung
30–40 %	Akzeptabel	Banken vergeben Kredite, prüfen aber genau
40–50 %	Kritisch	Risiko für Ablehnung oder schlechtere Konditionen
Über 50 %	Sehr hoch	Hohes Überschuldungsrisiko, Kredit unwahrscheinlich

📌 Beispiel:
Eine Familie mit 3.500 € netto & einer Kreditrate von 1.500 € hätte eine SDQ von 43 % → Banken könnten den Kredit als zu riskant einstufen.

📌 Tipp: Je niedriger die SDQ, desto bessere Zinsen & Konditionen erhält man bei der Bank!

Wie kann man die Schuldendienstquote optimieren?

✅ 1. Höheres Eigenkapital einbringen

Je mehr Eigenkapital, desto geringer die monatliche Belastung

✅ 2. Kreditlaufzeit verlängern

30 Jahre statt 20 Jahre Laufzeit → Monatliche Rate sinkt

✅ 3. Sondertilgungen nutzen

Alte Kredite schneller zurückzahlen, um SDQ zu senken

✅ 4. Zinssatz optimieren

Niedrigere Zinsen reduzieren die monatliche Rate

📌 Beispiel:
Ein Kredit über 300.000 € mit 2 % Zinsen & 2 % Tilgung kostet ca. 1.000 € pro Monat.
Mit 3 % Zinsen steigt die Rate auf 1.250 €, was die SDQ verschlechtert.

📌 Tipp: Wer eine niedrige SDQ will, sollte Zinsen vergleichen & Sondertilgungen nutzen!

Fazit: Warum ist die Schuldendienstquote so wichtig?

✔ Zeigt, ob ein Kredit tragbar ist
✔ Wird von Banken zur Bonitätsprüfung genutzt
✔ Maximal 30–40 % empfohlen für sichere Finanzplanung
✔ Niedrige SDQ = bessere Kreditkonditionen & weniger Risiko

📌 Tipp: Wer eine Immobilie finanzieren will, sollte vorab seine SDQ berechnen & gegebenenfalls optimieren, um die besten Konditionen zu bekommen!